存量房貸利率調(diào)降有了明確安排！

根據(jù)中國(guó)人民銀行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制29日發(fā)布的倡議，各商業(yè)銀行將于10月31日前統(tǒng)一對(duì)存量房貸利率實(shí)施批量調(diào)整，已經(jīng)取消下限的城市，存量房貸利率降為不低于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）減30個(gè)基點(diǎn)。來(lái)看看你的房貸利率有何變化——

首套、二套及以上均調(diào)整 北上深各有安排

在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，利率自律機(jī)制明確提出，各商業(yè)銀行調(diào)整的存量房貸包括首套、二套及以上，利率調(diào)降至不低于LPR減30個(gè)基點(diǎn)，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率下限（如有）。

記者從中國(guó)人民銀行了解到，截至7月末，全部存量房貸加權(quán)平均利率約為4.06%。根據(jù)目前5年期以上LPR估算，調(diào)整后平均利率較4.06%下降約0.5個(gè)百分點(diǎn)。

不過(guò)，這只是一個(gè)估算的平均數(shù)。因?yàn)槊總€(gè)借款人的房貸是在不同地區(qū)、不同時(shí)期發(fā)放的，降幅也有所不同。特別是北京、上海、深圳的借款人，調(diào)降幅度將受制于當(dāng)?shù)匦掳l(fā)放房貸利率政策下限。

得知二套房貸利率將再次調(diào)整，家住上海市長(zhǎng)寧區(qū)的陶女士頗為關(guān)注。上一輪存量房貸調(diào)整時(shí)，受制于上海二套房貸利率政策下限要求，她的貸款利率調(diào)降至5.25%。

“根據(jù)上海的規(guī)定，此次批量調(diào)整后，我每個(gè)月可以少還900多元，30年少還30萬(wàn)多元。”陶女士給記者算了一筆賬，不僅如此，等到明年2月初重定價(jià)日，如果在明年2月前5年期以上LPR進(jìn)一步下降，她還能享受當(dāng)時(shí)降息帶來(lái)的利好。

記者了解到，目前北京、上海、深圳的新發(fā)放首套房貸利率下限均低于LPR減30個(gè)基點(diǎn)，所以此次這三地的首套存量房貸利率也和全國(guó)調(diào)整幅度一樣；但三地二套存量房貸利率下調(diào)各不相同，例如北京五環(huán)以內(nèi)的二套存量房貸利率調(diào)整為L(zhǎng)PR減5個(gè)基點(diǎn)，五環(huán)以外是LPR減25個(gè)基點(diǎn)；深圳二套房存量房貸利率調(diào)整為L(zhǎng)PR減5個(gè)基點(diǎn)。

中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝此前介紹，該政策將惠及5000萬(wàn)戶家庭、1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出總額為1500億元左右。

銀行主動(dòng)批量調(diào)整 為借款人提供便利

利率自律機(jī)制提出，包括四大行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行原則上將不晚于10月12日發(fā)布操作細(xì)則，及時(shí)回應(yīng)客戶關(guān)切。

記者從利率自律機(jī)制了解到，各商業(yè)銀行將盡快完成合同文本變更、系統(tǒng)改造等前期準(zhǔn)備工作，確保如期完成存量房貸利率調(diào)整相關(guān)工作，鼓勵(lì)銀行提供線上渠道“一鍵式操作”辦理，為借款人提供便利。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，絕大多數(shù)借款人可通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道完成“一鍵式操作”，無(wú)需到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，具體請(qǐng)及時(shí)關(guān)注承貸商業(yè)銀行官方平臺(tái)發(fā)布的有關(guān)信息。

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四大行發(fā)布公告稱，堅(jiān)決落實(shí)有關(guān)要求，依法有序推進(jìn)降低存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率工作。在時(shí)間安排上，四大行擬于10月12日發(fā)布具體操作細(xì)則，在10月31日之前統(tǒng)一對(duì)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)施批量調(diào)整。

記者從工商銀行相關(guān)部門了解到，工行將明確調(diào)整范圍、調(diào)整規(guī)則、調(diào)整方式、時(shí)間安排、服務(wù)渠道等，并將通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道發(fā)布實(shí)施細(xì)則及相關(guān)事宜。

記者了解到，此前采取固定利率的存量房貸借款人此次也有了新的選擇機(jī)會(huì)，可以與銀行協(xié)商，由銀行發(fā)放浮動(dòng)利率貸款置換存量固定利率貸款。

中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示，批量調(diào)整完成后，盡管存量房貸利率下降將減少銀行利息收入約1500億元，但新老房貸利差收窄后，提前還貸會(huì)明顯減少，有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模，提高貸款質(zhì)量。

完善房貸利率定價(jià)機(jī)制 約定重定價(jià)周期

當(dāng)日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制有關(guān)事宜。

公告明確，自2024年11月1日起，浮動(dòng)利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款與全國(guó)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率偏離達(dá)到一定幅度時(shí)，借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放浮動(dòng)利率商業(yè)性個(gè)人住房貸款置換存量貸款。

記者從中國(guó)人民銀行了解到，此次可能是銀行最后一次批量調(diào)整存量房貸利率，今后存量房貸利率將由銀行、客戶雙方基于市場(chǎng)化原則自主協(xié)商，進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

此次發(fā)布的公告進(jìn)一步明確了相關(guān)規(guī)定，并為銀行后續(xù)推出相關(guān)細(xì)則鋪平道路。中國(guó)人民銀行還將在官網(wǎng)按季度發(fā)布全國(guó)新發(fā)放房貸平均利率，供商業(yè)銀行和借款人參考。

根據(jù)此前規(guī)定，個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期最短為1年。此次，中國(guó)人民銀行提出，自2024年11月1日起，合同約定為浮動(dòng)利率的，滿足一定條件的借款人可以與銀行協(xié)商約定加點(diǎn)幅度和重定價(jià)周期。記者了解到，重定價(jià)周期可為按年、按半年、按季度等。

溫彬表示，在利率下行階段，重定價(jià)周期越短，借款人越早享受低利率；但在利率上行階段，借款人也要越早承受高利率。借款人如想調(diào)整重定價(jià)周期，要慎重作出判斷。